一(yi)、銀行定義的(de)提前還(huan)款(kuan)
為了限制提(ti)(ti)前還款，有些(xie)貸款機構提(ti)(ti)出了一個概念叫實質性(xing)的(de)提(ti)(ti)前還款。各(ge)貸(dai)款(kuan)機(ji)構(gou)對實質(zhi)性的(de)行(xing)為有不同的(de)標準，但一般是12個月內，借款人提前還款金額超過了本(ben)金余(yu)額的(de)20%。
二(er)、違約金要如何收取(qu)
目前商業銀行針對提前還(huan)款的(de)(de)違約金一(yi)般(ban)是分兩種形式收取，一(yi)是按(an)照提前還(huan)款時的(de)(de)未結(jie)余額的(de)(de)百(bai)分比(bi)計算（一(yi)般(ban)是2%到5%），二(er)是若干個(ge)月份的(de)(de)利(li)息。
三、提前的還貸流程
大(da)體(ti)流程為：了解貸款合同提前還貸的要求，準備違約金—準備資料—申請還貸—辦理(li)還貸手續。
第一步(bu)：要(yao)提(ti)前還房(fang)貸(dai)(dai)首先要(yao)注意查看貸(dai)(dai)款合同中有關提(ti)前還貸(dai)(dai)的要(yao)求(qiu)，注意提(ti)前還貸(dai)(dai)是否須交一定的違約金(jin)(目前一般(ban)銀行不收(shou)取)，如(ru)若合同上注明要(yao)收(shou)違約金(jin)，則(ze)要(yao)看清楚(chu)到底要(yao)收(shou)多少，并(bing)準(zhun)備好這(zhe)筆違約金(jin)。
第二(er)步(bu)：向貸(dai)(dai)款(kuan)銀(yin)行電話咨詢提前還(huan)貸(dai)(dai)的申請時間及最低還(huan)款(kuan)額度等其他所需要準備的資料。
第三步(bu)：按銀行要求(qiu)親自(zi)到相(xiang)關部(bu)門提出提前還(huan)(huan)款(kuan)申請，一般銀行會要求(qiu)客戶填寫提前還(huan)(huan)款(kuan)的申請單(dan)。
第四步(bu)：攜相關證件到借(jie)款(kuan)(kuan)銀(yin)行，辦理提(ti)前(qian)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)相關手續，提(ti)交《提(ti)前(qian)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)申請表》，并在柜臺(tai)存入提(ti)前(qian)償還(huan)(huan)的款(kuan)(kuan)項。
四、提前還貸劃算嗎？
其實(shi)人(ren)們買房貸款時，一(yi)般都會(hui)在協(xie)議上規定(ding)(ding)，半年或者一(yi)年內不得提前還(huan)款，否則是要支付(fu)一(yi)定(ding)(ding)金(jin)額的違約金(jin)。為什么會這樣(yang)呢，主要(yao)是(shi)(shi)因(yin)(yin)為現在的(de)人(ren)多(duo)采用等額本息(xi)發還(huan)貸(dai)，而在還(huan)款的(de)第一(yi)(yi)年，其利(li)(li)(li)息(xi)是(shi)(shi)最多(duo)的(de)一(yi)(yi)年，銀(yin)行(xing)為了自身的(de)利(li)(li)(li)益，盡可(ke)能的(de)多(duo)收取(qu)利(li)(li)(li)息(xi)，就(jiu)想到(dao)通過這種(zhong)方法來阻止(zhi)借(jie)貸(dai)人(ren)在這段時間(jian)內還(huan)款;但(dan)是(shi)(shi)對(dui)于借(jie)貸(dai)人(ren)來說，第一(yi)(yi)個(ge)月(yue)還(huan)款時，支付利(li)(li)(li)息(xi)最多(duo)，以后會逐(zhu)步(bu)減(jian)少(shao)，自然越早換就(jiu)越劃算。但(dan)是(shi)(shi)這也有一(yi)(yi)個(ge)時間(jian)段，因(yin)(yin)為一(yi)(yi)般還(huan)款的(de)前一(yi)(yi)半(ban)時間(jian)還(huan)的(de)利(li)(li)(li)息(xi)大約占(zhan)了70&，所以一(yi)(yi)旦(dan)過了這個(ge)時間(jian)段，就(jiu)不要(yao)再去提前還(huan)了，意義(yi)不大。
五、提前還款對銀行有(you)什么傷害？
1、銀行每年(nian)的借(jie)貸(dai)計劃被打亂
銀(yin)行(xing)每(mei)年(nian)都有資金借貸(dai)(dai)(dai)計劃(hua)，如(ru)果完成任務，則放貸(dai)(dai)(dai)額度(du)(du)就會(hui)縮緊，如(ru)果沒(mei)有完成規定(ding)的額度(du)(du)，就要加大(da)放貸(dai)(dai)(dai)力度(du)(du)。如(ru)果借出去(qu)的款(kuan)項(xiang)，購房者(zhe)沒(mei)有按照借貸(dai)(dai)(dai)合同的規定(ding)來走，選擇(ze)提前還貸(dai)(dai)(dai)，就會(hui)影(ying)響(xiang)銀(yin)行(xing)的計劃(hua)。一個人還款(kuan)對(dui)銀(yin)行(xing)的影(ying)響(xiang)可能不(bu)會(hui)太大(da)，多(duo)人這么(me)做，銀(yin)行(xing)的資金計劃(hua)是會(hui)大(da)大(da)受影(ying)響(xiang)的。
2、銀行利(li)潤受損
對(dui)于房貸(dai)來(lai)說(shuo)，動輒上百(bai)萬(wan)，每年(nian)在房貸(dai)上，銀(yin)行放(fang)出去的(de)(de)貸(dai)款(kuan)上達幾(ji)十個億，每年(nian)房貸(dai)利息對(dui)銀(yin)行來(lai)說(shuo)就(jiu)是(shi)一筆很大的(de)(de)利潤(run)來(lai)源(yuan)。如果購房者(zhe)都(dou)要求提(ti)前還款(kuan)的(de)(de)話(hua)，那(nei)么銀(yin)行所獲(huo)得的(de)(de)利息，也就(jiu)是(shi)銀(yin)行利潤(run)將(jiang)會直接減少(shao)很多，對(dui)銀(yin)行來(lai)說(shuo)，是(shi)一筆巨大的(de)(de)虧損。
3、業務增(zeng)多(duo)，人員成本增(zeng)加(jia)
根據(ju)借貸(dai)合(he)同(tong)的(de)(de)(de)規定(ding)，貸(dai)款(kuan)十年(nian)(nian)、二十年(nian)(nian)或(huo)者是三十年(nian)(nian)，銀(yin)(yin)行會根據(ju)合(he)同(tong)的(de)(de)(de)還款(kuan)規定(ding)合(he)理(li)分配人員與設備，合(he)理(li)均勻資金。如果總有人提(ti)(ti)前還款(kuan)的(de)(de)(de)話(hua)，勢必(bi)會造成銀(yin)(yin)行時(shi)時(shi)都(dou)要配備業務員來處(chu)理(li)這些還貸(dai)業務，增加了銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)運(yun)營成本，降(jiang)低了工(gong)作(zuo)效(xiao)率。收取(qu)提(ti)(ti)前不按規定(ding)出牌者的(de)(de)(de)違約(yue)金也算是合(he)情合(he)理(li)。
4、銀行(xing)犧牲的利益最終因為提前還款而無法獲得(de)彌補
對于每(mei)年大(da)批(pi)的(de)購房者(zhe)貸(dai)(dai)款(kuan)和每(mei)筆上百(bai)萬的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)來(lai)說，房貸(dai)(dai)已(yi)經成(cheng)為各(ge)大(da)銀(yin)行爭搶的(de)優(you)質貸(dai)(dai)款(kuan)資源(yuan)了。銀(yin)行也往(wang)往(wang)會(hui)出臺(tai)各(ge)項優(you)惠政策(ce)，暫(zan)時犧牲自身的(de)利(li)益，通過后期的(de)利(li)息來(lai)彌補(bu)自己的(de)損失，以此來(lai)獲(huo)取貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)的(de)青睞。如(ru)果購房者(zhe)選擇(ze)提前還款(kuan)，無(wu)形中增加了銀(yin)行的(de)成(cheng)本，這是(shi)銀(yin)行不(bu)愿意看到的(de)結果。
5、風險成本增加
銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)每一筆貸款發放出(chu)去，都意味著一定的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)，在(zai)貸款的(de)(de)時候，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也是要做風(feng)(feng)險(xian)把(ba)控(kong)(kong)的(de)(de)。購房者提前還(huan)款對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)來(lai)說(shuo)就是一種(zhong)風(feng)(feng)險(xian)，收回來(lai)的(de)(de)錢需要重(zhong)新(xin)(xin)再借出(chu)去，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)又要重(zhong)新(xin)(xin)做風(feng)(feng)險(xian)測評和把(ba)控(kong)(kong)，對信用、市場(chang)、利(li)率等風(feng)(feng)險(xian)及各(ge)項開(kai)支進行(xing)(xing)再次(ci)付出(chu)。這從(cong)整體上增加了銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)把(ba)控(kong)(kong)成(cheng)本(ben)。
雖然銀行最(zui)終是(shi)要保證收回資(zi)金(jin)和資(zi)金(jin)安全，但是(shi)一切都(dou)是(shi)按(an)計劃進(jin)行的，任何一個變動，都(dou)意味著利益損(sun)失和風(feng)險增(zeng)加。所以(yi)，銀行最(zui)希望的還(huan)是(shi)按(an)照借貸(dai)合(he)同，老老實實還(huan)貸(dai)的人。
（來源：融360房貸）