整治消費貸流入房(fang)地產市場，產能過剩行業(ye)過度授信、貸款集(ji)中度風險或將成為銀監(jian)(jian)會繼(ji)“三三四”同業(ye)業(ye)務、表外理財整治后，另外兩大監(jian)(jian)管(guan)重點。
“突出重點領域(yu)和薄弱(ruo)環節風險防(fang)控，嚴厲嚴查(cha)挪用消費貸款資(zi)金(jin)，防(fang)范房地產泡沫風險。”9月28日，銀監(jian)會審慎(shen)規制局局長(chang)肖(xiao)遠企在“今年以來銀行業(ye)運行及(ji)監(jian)管情況”通報會上指出。
隨著近期房貸收(shou)緊(jin)，北京、深圳、廣州等地先后出現了消費貸搖身一(yi)變首付貸的亂象。近(jin)期各地銀監局紛紛出手“拆馬甲”。9月5日(ri)北京(jing)銀監局聯合央行營業管理部發文稱，要(yao)求北京(jing)市轄內的(de)銀行業金融機構(gou)針對個人(ren)經營性貸(dai)款和個人(ren)消費貸(dai)款開展自查(cha)工作(zuo)，重(zhong)點檢查(cha)“房(fang)(fang)抵貸(dai)”等資(zi)金違規流入房(fang)(fang)地產市場的(de)情況。
隨后，9月19日，人民銀(yin)行廣州分(fen)行、廣東(dong)銀(yin)監局近期已向商業銀(yin)行發文，要求不得發放金額(e)超過(guo)100萬元，或期限(xian)超過(guo)10年的(de)消(xiao)費貸(dai)款，并且嚴禁發放無指定用途消(xiao)費貸(dai)。與此同時，深圳(zhen)近(jin)期也出臺了消(xiao)費貸(dai)規范文件。
面對消費(fei)金(jin)融(rong)，肖遠企指出，一方(fang)面，金(jin)融(rong)消費(fei)的群體比較大，是銀行重要(yao)的客戶對象，也(ye)是(shi)銀行的(de)重要業務，各家(jia)銀行非(fei)常重視，今年消費(fei)貸款增速比較快。鼓勵銀行發(fa)放的(de)個人(ren)消費(fei)貸款用(yong)于購買(mai)大宗耐用(yong)品，用(yong)于教育、旅游等，進一(yi)步提高居民的(de)生活水平和服(fu)務的(de)便(bian)利(li)性。
另一方面，也要防止居民杠桿率過快(kuai)的上(shang)升。“美(mei)國次貸危(wei)機有一(yi)個很(hen)重要的(de)教(jiao)訓(xun)，就是(shi)對沒有能力償還貸款的(de)人發放貸款，推高居民杠桿(gan)率，我(wo)們要防(fang)止這樣(yang)的(de)傾向。”肖遠企(qi)說。
“三三四”接(jie)近尾聲
對于今(jin)年(nian)年(nian)初銀監會出臺“三三四”即(ji)(“三套利”、“三違反”、“四不當”項治理)重點(dian)針對同業理財、表外業務也取得(de)了階段性成效。
媒體(ti)溝通會(hui)上透露(lu)的數據顯示，同業資產和負債今(jin)年開始雙(shuang)雙(shuang)收縮(suo)，是自2010年來的首(shou)次，理財產品增(zeng)速連(lian)續(xu)七個月下降(jiang)(jiang)，同(tong)業理財今(jin)年已累計減少2.2萬(wan)億元(yuan)，委托貸款自(zi)2008年以(yi)來首次出現下降(jiang)(jiang)，今(jin)年同(tong)比少增(zeng)7600億元(yuan)。
銀(yin)監會(hui)銀(yin)監會(hui)現(xian)場(chang)檢查局副局長喻劍萍指出，目前，機構自(zi)查工作已全面(mian)完(wan)成，監(jian)管檢查工作也(ye)在有序推進(jin)。其(qi)中，“三(san)違反”“三(san)套利”和“十亂(luan)象”的檢查已基本完成，“四不當”也(ye)接近(jin)尾(wei)聲(sheng)。
她指出，通過自查(cha)和檢查(cha)，充分揭示了(le)當前銀行業比較典型和突出的問題。這些問題(ti)中，有(you)(you)一(yi)(yi)部(bu)分是困擾銀行多年(nian)的老問題(ti)，也有(you)(you)一(yi)(yi)部(bu)分是伴隨(sui)業(ye)(ye)務創新(xin)和行業(ye)(ye)發展(zhan)衍生出的新(xin)隱(yin)患，主要還是集中在理財、同(tong)業(ye)(ye)和表(biao)外(wai)等業(ye)(ye)務領(ling)域。
對于檢查過(guo)程中(zhong)發現違法(fa)違規問題的處罰，喻劍(jian)萍表示，目前，各(ge)級監(jian)管(guan)部門和(he)各(ge)銀行業機構已經按(an)照(zhao)相(xiang)關(guan)法律法規和(he)內部規章(zhang)制度，處理處罰了一(yi)批(pi)問題(ti)機構和(he)責任人。
喻劍萍指出，下一步(bu)，將繼續堅持(chi)“上追兩級”“雙線問責(ze)”和機構人員“雙罰(fa)”的原則(ze)，嚴肅懲(cheng)治各(ge)類違(wei)法違(wei)規(gui)行(xing)為，提(ti)高違(wei)法違(wei)規(gui)成(cheng)本(ben)，達到“大喝一聲、猛(meng)擊一掌、震懾一片(pian)”的效果。
8個月處置(zhi)不(bu)良6千多億
肖(xiao)遠企在銀監會“今年(nian)以來銀行(xing)業運行(xing)及監管情況”通報(bao)會上指(zhi)出，今年(nian)銀監會的整改和(he)處罰力度(du)非(fei)常大。
數據顯示，銀監會系統作出行政處(chu)罰決定2095件，處(chu)(chu)罰銀行業機構1171家，罰沒合(he)計5.52億元；處(chu)(chu)罰責任(ren)人(ren)員899人(ren)，罰款合(he)計1851萬元。肖遠企表示，遏制(zhi)非法集(ji)資案(an)件(jian)高發(fa)勢頭(tou)，銀監會將會同(tong)、配(pei)合(he)有(you)關(guan)地方和部(bu)門切實(shi)落實(shi)責任(ren)，穩妥做(zuo)好案(an)件(jian)的(de)處(chu)(chu)置化解工(gong)作。今年前8個月，全國新(xin)發(fa)非法集(ji)資案(an)件(jian)和涉案(an)金額同(tong)比(bi)分(fen)別下降11%和35.5%，案(an)件(jian)集(ji)中爆發(fa)、急劇攀升的(de)勢頭(tou)有(you)所遏制(zhi)。
肖遠企透露(lu)，例(li)如今年(nian)民生銀(yin)行(xing)北京(jing)航天橋(qiao)支行(xing)爆(bao)發的(de)虛假理財(cai)案，其查處工(gong)作目(mu)前(qian)已經基本結(jie)束，銀(yin)監(jian)會(hui)對(dui)民生銀(yin)行(xing)支行(xing)及北京(jing)分行(xing)都進行(xing)了(le)監(jian)管糾正，對(dui)相關(guan)責(ze)任人(ren)進行(xing)了(le)處罰和問(wen)責(ze)，對(dui)有的(de)責(ze)任人(ren)取消終身(shen)銀(yin)行(xing)業從業資格。
在處置不良貸款方(fang)面(mian)，今(jin)年前八個月銀行業(ye)共處置了不良貸款6319億(yi)元，比去年同期有所增加。督促銀行綜合運用現(xian)金(jin)清收、核銷、批(pi)量轉讓(rang)、資產證券化(hua)等多種手段，加大不(bu)良貸款處置核銷力度，同(tong)時我們也(ye)與(yu)有關部門(men)一起簡化(hua)貸款處置的程序和環節。
此外，肖遠企指(zhi)出，在防(fang)范重(zhong)點(dian)領(ling)域(yu)風(feng)險方面，通過推動強化聯(lian)合授信和集中度監管，減少對(dui)大(da)中型企業集(ji)團特別是產能過剩行業企業集(ji)團的(de)過度(du)授信。把這(zhe)些產能過剩的(de)企業、占用資(zi)源(yuan)多的(de)企業的(de)信貸(dai)資(zi)金能夠擠(ji)出來，用于這(zhe)些最(zui)急需(xu)的(de)薄弱(ruo)領域。
監管(guan)5法并用
肖遠(yuan)企指出，今(jin)年以(yi)來銀監(jian)會采取的(de)監(jian)管措(cuo)施在方(fang)法(fa)上主(zhu)要體(ti)現(xian)為5方(fang)面。第一(yi)，注(zhu)重抓(zhua)早抓(zhua)小抓(zhua)細。抓(zhua)早(zao)就(jiu)是在防(fang)(fang)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)上要抓(zhua)得早(zao)，做(zuo)到(dao)(dao)防(fang)(fang)患于未然、未雨綢繆，在最早(zao)的(de)(de)時(shi)間(jian)識別風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，把風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)撲滅。抓(zhua)小(xiao)就(jiu)是不要忽視(shi)小(xiao)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)、小(xiao)隱患，“星星之火可以(yi)燎原”，所以(yi)銀監(jian)會不放過任何一個小(xiao)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)火苗(miao)。抓(zhua)細(xi)就(jiu)是要注(zhu)意細(xi)節，要有(you)“啄木鳥精神(shen)”，要注(zhu)意最細(xi)小(xiao)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)點和(he)環節，重(zhong)視(shi)這些(xie)細(xi)小(xiao)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)，細(xi)小(xiao)的(de)(de)環節。工作(zuo)也要做(zuo)細(xi)。前面講的(de)(de)排查，都需要下很細(xi)的(de)(de)功夫(fu)。需要有(you)啄木鳥精神(shen)，拿著顯微鏡排查，這樣(yang)才能看(kan)到(dao)(dao)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)點，微小(xiao)的(de)(de)風(feng)(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)隱患，做(zuo)到(dao)(dao)防(fang)(fang)微杜漸。
第(di)二個方法(fa)，就是(shi)標本(ben)兼治。銀(yin)(yin)監會今年以來(lai)采取的(de)監管(guan)措施(shi)中任何一(yi)個措施(shi)都(dou)是(shi)(shi)既(ji)考慮當前(qian)，也考慮長(chang)(chang)遠。遏制市(shi)場亂象(xiang)高發勢頭(tou)，這是(shi)(shi)治標的(de)，把這個亂象(xiang)堅決(jue)止住。同時監管(guan)注(zhu)重(zhong)建(jian)立(li)長(chang)(chang)效機制，注(zhu)重(zhong)監管(guan)制度(du)建(jian)設，注(zhu)重(zhong)深化銀(yin)(yin)行業改革，這就是(shi)(shi)治本(ben)。讓風險和亂象(xiang)不要死灰復(fu)燃，提升銀(yin)(yin)行自身的(de)防風險的(de)能力。
第三個方法是(shi)統籌兼(jian)顧。通(tong)盤籌劃，兼(jian)顧各方。既要(yao)看(kan)(kan)到銀行(xing)(xing)業(ye)本身存在的(de)(de)風險，防范(fan)和處置好這些風險，也要(yao)看(kan)(kan)到影響銀行(xing)(xing)業(ye)和金(jin)融的(de)(de)各種外(wai)部因(yin)素，眼睛不能(neng)光看(kan)(kan)內，還要(yao)看(kan)(kan)外(wai)，要(yao)分(fen)析(xi)各種因(yin)素對(dui)(dui)銀行(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)影響。同時還要(yao)分(fen)析(xi)銀行(xing)(xing)風險和經(jing)營(ying)的(de)(de)外(wai)延性，要(yao)看(kan)(kan)銀行(xing)(xing)經(jing)營(ying)對(dui)(dui)外(wai)部的(de)(de)影響，對(dui)(dui)整個(ge)金(jin)融業(ye)、金(jin)融市場、實體(ti)經(jing)濟甚至對(dui)(dui)社會民生等(deng)各個(ge)方面的(de)(de)影響，銀監會都要(yao)系統(tong)的(de)(de)進行(xing)(xing)分(fen)析(xi)。做(zuo)到所有的(de)(de)政策措施(shi)出臺都要(yao)兼(jian)顧各方，進行(xing)(xing)統(tong)籌優化。
第(di)四(si)，肖(xiao)遠企指出，今(jin)年出臺(tai)的這些監管措施(shi)，做(zuo)到了(le)穩妥有序。每一項政(zheng)策措施出(chu)臺之(zhi)前都進行(xing)評估(gu)，對它(ta)的(de)影響(xiang)進行(xing)評估(gu)，對它(ta)的(de)效果進行(xing)評估(gu)。在節奏上(shang)也是有序(xu)把(ba)握(wo)，充分(fen)考(kao)慮各方(fang)面(mian)的(de)承受力。把(ba)政(zheng)策正面(mian)效果發揮到(dao)極致(zhi)，負面(mian)效果降到(dao)最低。我們要突出(chu)“穩”和“序(xu)”兩個(ge)字(zi)。
最(zui)后(hou)，第(di)五個方面銀監會(hui)邊(bian)查(cha)(cha)邊(bian)改，立查(cha)(cha)立改。防控風(feng)險(xian)方面，既要化解存量(liang)風(feng)險(xian)，又要控制增量(liang)風(feng)險(xian)。對(dui)于發現(xian)(xian)(xian)的問題(ti)(ti)，肖遠企指出，例如已經(jing)發現(xian)(xian)(xian)的銀行(xing)案(an)件、銀行(xing)經(jing)營不規范問題(ti)(ti)，銀監(jian)會則(ze)要求(qiu)機構(gou)立即整改，不要等。發現(xian)(xian)(xian)了問題(ti)(ti)，發現(xian)(xian)(xian)了風(feng)險(xian)點，馬上(shang)就(jiu)改，馬上(shang)整頓。把“查”和“改”緊(jin)密結合起來。通過(guo)現(xian)(xian)(xian)場和非現(xian)(xian)(xian)場等手段發現(xian)(xian)(xian)的任(ren)何問題(ti)(ti)，只(zhi)要發現(xian)(xian)(xian)，得到確實，馬上(shang)就(jiu)改。
（來源《第一財經日報》）